Luottokortit ja lainat netistä

Luottokortit ovat eräs suosituimmista lainamuodoista. Luottokortti mahdollistaa maksamisen kaikkialla maailmassa, asioinnin verkossa ja runsaan jouston arjen taloudenpidossa.

Mikä luottokortti kannattaa hankkia

Taloussanomat osoitti kesällä 2012, että 2000 euron luottokorttien välillä on suuret erot. Väärän kortin valitsemalla kuluttaja saattaa joutua maksamaan jopa 10 prosenttiyksikköä korkeampaa korkoa kuin kilpailijan kortilla. Koska viitekorot, yleisimpänä niistä 3 kk euribor, ovat hyvin matalalla, koron pankkikohtaisella marginaalilla on suhteessa erittäin suuri vaikutus luottokortin kokonaiskustannuksiin. Kaikkein halvimmalta vaikuttaa S-Pankin tarjoama s-etukortin ja Visan yhdistelmä. Korkeimmat kulut ovat Nordean järjestämässä erityisessä Tuohi Mastercardissa.

Joidenkin luottokorttien, kuten Diners Club -kortin, kohdalla täytyy muistaa, että luottokorttiin sisältyy välittömien viitekorkojen, marginaalien ja käsittelykulujen lisäksi erilaisia bonuksia. Kortin runsas käyttö pitkällä tähtäimellä tuottaa siis rahaa muilla, vaikeammin listattavilla ja vertailtavilla tavoilla.

Vältä yllätyksiä

Moni ei tiedäkään, että pankki voi yleensä sopimuksen puitteissa korottaa luottokortin marginaalia ilman sopimuksen uusimista. Näin on tehnyt viime aikoina esimerkiksi Nordea Mastercardiensa kanssa. Kannattaa siis olla valppaana ja jatkaa vertailua myös luottokortin hankkimisen jälkeen.

Vaikka useimmat luottokortit on sidottu 3 kuukauden euriboriin, myös muita viitekorkoja käytetään. Esimerkiksi Diners Club käyttää yhden kuukauden euriboria kun taas Handlesbanken turvautuu prime 365 -viitekorkoon. Korkojen tasot vaihtelevat eri periaatteilla, joten ei ole aivan sama, minkä koron milloinkin valitsee. Korolla ei onneksi olen niin paljon väliä kuin esimerkiksi asuntolainan korolla.

Luottokorteilla on usein myös kätkettyjä kuluja. Monissa pankkien ulkopuolisissa korteissa on vuosimaksu. Esimerkiksi korkeampitasoisten American Express -luottokortin vuosihinta nousee helposti 500 euroon ja jopa sen ylitse. Yleisin lisäkulu on kuitenkin rahan laskuttamisesta perittävä palkkio, joka on yleensä nollasta eurosta viiteen euroon per laskutus. Myös rahan nostamisesta peritään usein nostettavasta summasta laskettava prosentuaalinen provisio

Yleisohjeena voi sanoa, että kannattaa pitää luottoraja mahdollisimman matalana. Tämä lisää luottokortin käytön hallittavuutta ja ikäviä yllätyksiä. Hyvä nyrkkisääntö on, että nostettu luotto kannattaa pitää niin matalana, että pystyy maksamaan sen pois enintään kolmessa erässä